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L'autorisation de découvert est un accord de crédit donné par la banque qui permet à l’entreprise de bénéficier en cas de besoin d’un découvert d’un montant maximum déterminé.

Généralement, l’autorisation est fixée pour une durée indéterminée. Le remboursement partiel ou intégral de ce crédit est prévu selon les modalités qui figurent dans la convention de compte courant.
Dans la pratique, le délai de remboursement est fixé à 60 jours.


En savoir plus
La technique

Très simple d’utilisation, le découvert est destiné à pallier des décalages de trésorerie à court terme dans la limite du montant autorisé.


Le prix

Le découvert présente l'avantage d'être un crédit ne donnant lieu au paiement d'intérêts que sur les utilisations réelles. Les intérêts débiteurs sont calculés sur le solde débiteur en valeur au cours de la période d’utilisation. Le taux est calculé sur la base d’un indice de référence (EONIA ou sur le taux de base bancaire) auquel on ajoute une marge en points.


Au taux du découvert s'ajoutent certaines commissions :

  • La commission de plus fort découvert. Elle est calculée en % sur la position débitrice la plus élevée enregistrée en valeur au cours de la période.
  • La commission de dépassement. Elle est calculée en % sur la différence entre la position débitrice en dépassement la plus élevée au cours de la période et l’autorisation en place.
  • La commission d’immobilisation, calculée en %, s’applique lorsqu’un compte présente une position débitrice permanente au-delà d’un nombre de jours défini par la banque.

La banque peut confirmer par écrit l’autorisation de découvert d’une entreprise sur une durée déterminée (6 mois / 1 an). Ce service fait l’objet d’une facturation de commission de confirmation. Elle est calculée en % du montant du concours confirmé.


Avantages / Inconvénients
Avantages
  • La souplesse d’utilisation
  • Les intérêts payés sur les sommes réellement utilisées en compte
Inconvénients
  • Il s’agit d’un mode de financement coûteux dont le taux est plus élevé que ceux appliqués aux crédits de mobilisation du poste client.
Les conseils du Comptoir Financier
  • Anticiper et obtenez une autorisation de découvert de précaution ou une augmentation de votre découvert autorisé sur la base d’éléments financiers favorables.
  • En cas d’utilisation très soutenue du découvert, anticipez et envisagez une solution de financement complémentaire. Les banques sont réfractaires aux utilisations soutenues du découvert et aux dépassements fréquents qui constituent pour elles des signaux d’alertes. Il est préférable d’anticiper plutôt que voir son banquier décider d’une baisse ou une suppression du découvert pour imposer un autre mode de financement (le factor du groupe par exemple).
  • Votre activité et vos résultats sont en retrait sur l’exercice en cours ? N’attendez pas la sortie de votre bilan et la réaction de votre banque, anticiper pour trouver des solutions de financements alternatives.
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